目前购房的人群中选择以贷款方式买房的比例相当大。选择哪种贷款方式更省钱？相信这应该是不少购房人颇费思量的问题。“信一天”对近期出现的一些全新的还款方式和房产金融产品进行剖析。消费者可以根据自己现有资金以及今后收入变化情况进行选择。 双周供 名词解释：指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。目前深圳发展银行提供这种服务。 适合人群：收入较为稳定和均衡的人士，如除了月收入以外还有其他的较为定期的收入来源(季度奖、年终奖)，由于月收入的相对固定，客户不愿意增加每月供款压力，而在有额外收入来源的时候，希望通过小额提前还款来节省利息。 专家点评：在选定了贷款期限的情况下，采用双周供还款与按月还款法相比，好处很明显：大大减少利息负担、有效缩短还款期限。比如一笔50万元30年的按揭贷款，按基准利率6.12%计算，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息115186元，节省比例高达19.42%；缩短还款期64个月(近5年半)，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在24.7年还清。 接力贷 名词解释：指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。目前农业银行提供这种服务。 适合人群：一类是作为子女的借款人，预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按照现行规定可贷金额较小，希望通过增加父母为共同借款人以增加贷款金额；另一类是作为父母的借款人年纪偏大，按照现行规定，借款人年龄＋贷款年限≤65，可贷年限较短，月供压力大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。 专家点评：老年人贷款买房时存在的普遍问题是年龄超限，银行不肯放按揭贷款。老人的子女虽然贷款年限不受限制，但往往刚工作不久，收入少，难以贷到希望的额度。如果通过农行的“接力贷”，作为父母的借款人在贷款购买住房时，如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人年龄加贷款年限可适当延长，不受规定上限的限制。 固定利率 名词解释：指消费者在签订购房贷款合同时，即选择固定利率贷款，也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。目前光大银行提供这种服务。适合人群：所有购房者。 专家点评：在办理固定利率的房贷时，首先要对未来的利率走势有个基本的判断。5年甚至10年的期限意义不是很大。客户根据自己现有资金以及今后收入变化情况选择，选择固定利率和浮动利率。 倒按揭 名词解释：又叫住房反向抵押。指人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。 适合人群：无子女的老人。 专家点评：倒按揭目前可操作性难度大。“信一天”市场人士认为：“倒按揭”模式不失为一种社会保障的新方式，这种模式目前对于无子女的老人来说还是比较合适的，但在除此之外的人群中，目前能接受“以房养老”的可能只有极少部分家庭，这主要是观念问题。因为中国人习惯将财产留给子女，对绝大多数的老人来说，房产是他们最大的一笔财产，按照惯例老人通常会把房产留给愿意照顾他们的小辈。具体操作时候“倒按揭”操作非常复杂，房地产评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素。比如，“倒按揭”利率的确定涉及到房地产市场走势、人均预期寿命等因素。因此，“倒按揭”利率的确定是一个比较大的难题。目前这种做法在银行范围内大量推广的可能性不大。至少在近两三年内，这种业务很难在全国范围内展开。(文/罗煜)
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