| 引言
日前，广州市天河区一位副区长自爆“买不起房”的新闻轰动全国。在很多人眼里，公务员似乎就是“稳定收入、良好福利”的代名词，这也是近年来大学生千军万马挤独木桥报考公务员的重要原因。但理财专家指出，正是由于具备工作稳定、薪酬体系完善、福利待遇较好等特点，公务员普通的人生需求基本都能达成，这导致很多人更容易忽视一些相对长远的理财规划。因此，普通公务员丁女士的一封来信，触发了我们对这一群体理财状况的关注。 编辑： 你好！我姓丁，有一个3岁的儿子，是广州某机关一名普通科员，每月税后收入3000元左右。我丈夫也是一名公务员，目前月收入约为6000元。去年我赶上单位“房改房”末班车，凑了45万元买了一套房子，其中向亲戚朋友借了10万元。目前，我们共有储蓄10万元左右，由于不懂理财，全部存在银行。因为借的钱并不急于一次性还清，所以我们希望能够有一个比较长远的理财规划，一方面使手中的钱生钱，另一方面能够在3年之内将10万元借款逐步还清。 此外，我和丈夫均能享受公费医疗、上下班单位免费接送等福利，因此全家每月花费一般控制在3000元以内。同时，我们希望从现在就开始为孩子储备一笔教育基金，将来能够让孩子有机会到香港或国外念大学。 理财目标分析： 针对丁女士提出的理财问题，本报记者专访了民生银行广州分行理财经理唐壮志。 唐壮志分析，丁女士一家是典型的公务员家庭:收入中等、福利保障较完善、对生活质量要求较高，因此其理财规划应着重于实现两个目标: 其一，从年龄看，30岁左右的丁女士一家尚处于财富的上升阶段，应对现有资产进行保值增值，以便于提升未来生活质量。 其二，目前非义务教育阶段的教育支出水涨船高，丁女士应及早为3岁的儿子准备一笔去香港或国外留学费用。公务员一般受过高等教育，社会地位相对较高，因此对子女未来的教育规划应成为家庭理财的重要组成部分。 家庭基本资产负债情况 资产项目 金额 负债项目 金额 净值(元) 现金活存 100000 信用卡负债 流动性资产 100000 消费负债 0 流动净值 100000 投资性资产 投资负债 0 投资净值 0 自用汽车 - 自用房屋 450000 自用房贷 100000 自用性资产 450000 自用性负债 100000 自用净值 350000 总资产 550000 总负债 100000 总净值 450000 家庭的月资金流 收入项目 金额 支出项目 金额 储蓄项目 金额 储蓄运用 金额 薪资 9000 家计支出 3000 基金定投 0 扶养父母支出 0 储蓄型保费 0 所得税扣缴 0 子女学费支出 0 工作收入 9000 生活支出 3000 生活储蓄 6000 资产增加 0 利息收入 135 保障型保费 0 还借款本金 0 理财收入 0 理财支出 0 理财储蓄 0 负债减少 0 总收入 9000 总支出 3000 总储蓄 6000 自由储蓄额 6000 *135元为9万元1年期定期存款每月税后利息收入 财务状况诊断： 根据上述理财目标，唐壮志对丁女士家庭的基本财务状况作出如下诊断(前提假设——10万元存款中1万元是活期存款；9万元是1年期定期存款): 首先测算丁女士家庭的财务自由度。财务自由度是指定期内理财收入与支出比率，用来衡量一定时期内财务自由状况，即是否动用现有资产维持支出，接近1或1以上较好。丁女士财务自由度=每月理财收入/每月固定支出=135/3000=0.045，明显偏低。 从上面的分析可以看出，丁女士一家虽有一定资产，但资产增值能力非常低，类似于企业有大量的资产却不能实现生产与运营产生效益。如果遇上较大的通货膨胀或房价下跌，目前的资产将迅速缩水。 理财规划： 1.保留必要的流动性。根据一般家庭收入支出经验，每个家庭应持有等值3－6个月支出数量的现金资产。因此，丁女士留有1万元的活期存款是合理的。 2.为儿子储备留学基金，建立一个定期定额的投资模式。丁女士儿子目前3岁，正常情况下15年后(18岁)可出国留学。以英国为例，目前每年学费需要20万元左右，4年大学需80万元。 丁女士在目前的收入状况下，即使一次性还清10万元借款，定期投入一定资金仍然可以完成儿子出国留学的目标。通过风险与受益的权衡之后，推荐投资组合如下: 理财产品 年收益率百分比 1年期定期存款 1.8％ 货币市场基金 2.0％ 20％ 债券型基金 5.0％ 40％ 股票型基金 10.0％ 40％ 上述投资组合年收益率为6.4％。经计算，在这种投资收益水平之下，丁女士15年内要完成儿子80万元出国留学资金的积累，每年需支出3.33万元，平均每月约2800元。 3.扣除丁女士每月家庭开支3000元、教育基金支出2800元，每月收入仍有3200元的节余，年节余约4万元。那么丁女士一家是否能提高生活质量，换一套100万元的大房呢？ 假设丁女士目前的房改房市价估值上升40％(广州去年房价平均上涨36％)，即以63万元在市场上出售，那么换房需贷款37万元。 由于丁女士夫妇均是公务员，在房贷时可享受较为优惠的利率，按5.814％的优惠房贷利率计算，假设37万元房贷30年按揭，则每年需还贷2.6万元，在福利保障较全面、未来收入有进一步增长的情况下，这个还贷水平并不影响丁女士一家的生活质量。 4.家庭意外财务应对准备。以上我们考虑了丁女士一家在正常生活状况下的各种可能情况，那么在家庭意外情况下，需支出大笔金额，丁女士一家的生活质量能够保证吗？假设丁女士在5年后因意外需一次性支出20万元。 目前民生银行新推出一种“按揭开放账户”理财产品，客户以自有房产抵押为基础，可以在急需资金的情况下向银行贷款。测算表明，丁女士一家在有意外支出20万元的情况下，仍然可以不影响其他生活目标安然度过难关，需要改变的仅是自由储蓄的减少。 从上面的分析我们可以看出，通过合理的理财规划，丁女士不仅可以实现未来生活目标，同时生活质量也可以大大提高。事实上，对于每个公务员家庭，因具体情况不同还可能会有一些其他个性化的需求，因此尽早进行财富管理与规划非常重要。 保险规划越早越好 “很多公务员认为自己福利保障很全面，因此购买保险意愿很低，实际上这是一个认识误区。” 针对公务员要不要买保险，平安人寿专业讲师陈长顺表示，为了给自己和家人提供更全面的保障，公务员应在单位基本福利基础上，至少做好重大疾病、养老、子女教育基金储备三方面的保险准备。 据了解，目前我省公务员实施的还是公费医疗制度，即一旦生病，单位可报销医疗费用的80％－90％，意外身故的时候，也会得到10万元左右的抚恤金。因此，很多公务员都认为自己无需再购买商业性健康保险。 “公费医疗应对一般小病尚可，但应对重大疾病却有很大缺口。”陈长顺告诉记者，公费医疗存在诸多限制。而目前对重大疾病的诊治采用进口药物和设备已非常普遍，还有营养保健品等，这些公费都不能报销。“据我们测算，重大疾病整个额度下来，一般公费只能够报销40％到50％。” 业内人士介绍，目前保险赔付条款规定，一旦重大疾病确诊，保险公司都应按照保额无条件赔付，而无需投保人提供发票等凭证，这一规定有利于享受公费医疗的公务员群体。 因此，陈长顺认为，公务员应首先购买重大疾病保险作为单位福利的补充，以防范不可预测的风险。 他同时认为，一般而言，公务员购买重大疾病以保额10万元为合适。在此基础上，如果已有小孩的公务员，也可以购买一些子女教育险。 相关专家建议，公务员可将年收入的10％左右用于购买保险，其中60％以上可投保子女教育保险，其余按照先保障后储蓄的原则来选择保险产品。 案例 今年35岁的杨先生在税务部门工作，福利待遇不错。除每月五六千元的收入之外，还有社保养老及公费医疗。他想了解一下，公务员还需要买保险吗，如果买保险买什么保险更好？ 针对杨先生的具体情况，平安保险专家为他设计了以下险种组合:终身万能保险＋附加重大疾病险＋附加意外伤害险。 险种 保额 保障时间 缴费(年) 年保费(元) 万能寿险 10万 终身 设定20年 5000 附加重疾险 10万 -- -- 0 附加意外伤害 10万 1年 1年 230 合计 5230 险种主要保险利益： 1.根据保险合同，杨先生如患合同所列28种重大疾病，可获10万元保险金用于治疗费用，同时无需发票。此外，杨先生还可根据需求将保额调高或调低。根据目前中等利率测算，杨先生在70岁时保单积累了一笔价值21万元的现金价值，可以作为养老金的补充。 2.假如杨先生一年或几年没有交费，只要账户的钱还一直能够支付每年的身故和重疾保障成本，保单仍然有效，得病时可获赔付10万元重疾保额。 3.杨先生享有意外保险金10万元，享有1万－12.5万元的意外伤残保险金，5万－12.5万元的三度烧烫伤保险金，此外，还有10万－12.5万元的交通意外身故特别保险金，1万－12.5万元的交通意外伤残特别保险金，每日200元的意外全残辅助金等利益。 上述保险组合，可以综合解决杨先生的重大疾病、意外、住院、养老等人生问题，并与目前公务员自身的福利互为补充。同时，如银行加息，万能险收益率会水涨船高，可帮助杨先生实现资产的保值增值。 |
