8月，顾客在看银行房贷宣传资料。（资料图片） 1 入住还款，减轻初期压力 招行推出了个人住房按揭贷款“入住还款法”。入住还款”是指客户在招行办理一手房住房贷款业务时,可以申请从贷款第一个月开始,与招行约定一个时间段仅偿还贷款利息,无需偿还贷款本金,约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式,归还贷款的本金和利息。“入住还款法”可以有效降低购房者交房初期的经济压力。 但这种还款方式也有一些缺点，即并不能节省住房贷款的利息支出。由于加上了约定期还的利息,从整体上看,实际还款的总金额会比正常还款多。比较适宜那些有稳定收入来源、初期资金不多且面临装修或购买家电等需求的年轻购房者。 2 购房气球贷,期限短利率低 深发展推出了被部分专家称为市场现行最省息的房贷产品———“气球贷”。深发展的“气球贷”现在有三种期限:3年、5年和10年,与普通的还款方式不同,“气球贷”会留下一部分本金在贷款到期时一次性归还,也就是说只有部分本金在贷款期限内分期偿还。整个还款的模式就像气球一样“头小尾大”。通过这样的还款安排,可以抵消因为贷款期限缩短所带来的月供增加。 “气球贷”的目标客户是计划中短期持有贷款或房产,但又不愿意或不能够负担高月供的客户。如计划持有房产期限较短的客户、预期未来收入会有大幅增加的客户、收入不均衡的客户,除了月收入以外还有大笔年终奖等其他收入,但每月固定收入不足以负担高额月供,而到期还款能力较强等。对于那些能够承担高额月供并且贷款期限较短的客户,不适合办理“气球贷”。 3 贷活两便，保证资金灵活性 “贷活两便”之类的理财产品比较符合想提前还贷又不想现金流过于紧张的客户需求。 房贷客户将其月供扣款账户申请为“房贷理财账户”之后，账户存款余额超过协议约定的金额以上的部分，将被视作提前还贷，达到减少贷款利息支出的目的。如果客户对这笔资金有更好的资金投向时，如股票、基金或购买其他投资产品，则可随时从账户中支取部分或全部存款。据银行专业人士介绍，这种产品可以最大限度地保证客户资金灵活性，提升个人财富综合收益能力，同时还可以一定程度地降低还贷利息支出。 4 固定利率房贷，锁定升息风险 新一轮升息阶段，贷款买房的话可考虑尝试银行的“固定利率”房贷。浮动的贷款利率每年都可能有变化，而固定利率房贷可将5年左右乃至更长时间的利率，固定在稳定的水平上，固定利率房贷业务比较优势逐渐得以体现，是比较省心、理想的贷款策略。对于工薪阶层而言，加息预期下固定利率正在成为最实惠的选择之一。（冯一萌） |
